Tras dedicar una serie de entradas hace un tiempo a la concentración bancaria y, sobre todo, de las cajas de ahorros españolas:
Concentración Bancaria: Santander, BBVA, Caixabank, y unos cuantos más.
Concentración bancaria, 4º asalto: Unnim para BBVA.
Concentración Bancaria: Las Instituciones Financieras Antes Conocidas Como Cajas de Ahorros.
La caída de las cajas y las comisiones bancarias.
Concentración bancaria, suma y sigue.
El gran banco público: Bankia + Catalunya Caixa + Novacaixagalicia
Creo que ha llegado el momento de no caer en el mismo pecado que siempre cometen los directivos y empleados de banca, que no es otro que mirar los datos y olvidarse de las personas, para pasar a ver a las personas, ex-compañeros de profesión, dejando en un segundo plano los fríos datos.
En primer lugar todo el proceso de concentración bancaria va a costar un buen número de empleos, que la Asociación Española de Banca (AEB) olvida mencionar en la nota de prensa emitida con motivo de dar publicidad a los resultados del primer trimestre. No hay ninguna fuente fiable que indique cuantos son realmente los puestos de trabajo que sobran en el sector bancario, pero en este artículo de Expansión del pasado mes de abril se da una cifra aproximada de 41.000 personas.
El problema de los puestos de trabajo perdidos es bastante grave, no obstante los que quedan dentro de las entidades financieras tampoco tienen un panorama muy halagüeño: el estrechamiento de los márgenes provocado por el desfase entre el stock de préstamos hipotecarios (el 80% de las hipotecas vivas de los bancos están más o menos al 2% ó 3% de interés) y el mayor precio a pagar para captar recursos (que la prima de riesgo supere los 600 puntos nos afecta a todos) hacen que el negocio sea de entrada inviable. Vamos, que actualmente se está comprando dinero (plazo fijo) más caro de lo que se vendió a plazos hace años (préstamo), y las ventas actuales, más caras, no compensan.
A raíz de este menor margen de intermediación (intereses cobrados menos intereses pagados) las cuentas de resultados no terminan de salir, y ¿cual es la solución?: Cobrar más comisiones.
No se asusten, se cobran más comisiones, pero la mayoría de ellas ni siquiera se ven, en este grupo entran: seguros de vida, hogar, auto, salud, responsabilidad civil, decesos, industria, comercio, de crédito, etc.…y cualquier otro seguro que se ocurra al creador de productos de turno. Por la comercialización de estos seguros el banco se lleva una comisión de la compañía aseguradora, que no es especialmente pequeña (es más alta el primer año y algo menor por cada año que el seguro esté en cartera). También se obtienen comisiones casi imperceptibles por el cliente en la comercialización de fondos de inversión y de fondos de pensiones, ya que la rentabilidad que se le comunica al partícipe es siempre neta de comisiones.
Todo este ansia por cobrar comisiones ha convertido a las oficinas de banca en un supermercado de seguros,… y de cualquier otra cosa que pueda generar aunque sea un céntimo de comisión.
En resumen, en mitad de todo el lío de uniones, integraciones, fusiones, o concentraciones de bancos o cajas, me da una cierta pena el empleado de la oficina, último eslabón de una cadena en la que le toca la peor parte. Es el único que da la cara ante el cliente (harto y hastiado de noticias de bancos en quiebra con directivos con pensiones millonarias), y es a quien siguen exigiendo cubrir unos objetivos, antes de “hipotecas, hipotecas” y ahora de “seguros, seguros”, con la diferencia que antes había un solo modelo de hipoteca y ahora hay decenas de modalidades de seguros, y hay que “puntuar” en todas.
